5.800 euro, dat is het gemiddelde bedrag dat de Vlaamse zelfstandige elk jaar onbewust aan de fiscus cadeau doet, zo stelt vermogensexpert House of Finance op basis van een marktanalyse en een bevraging bij ruim 500 Vlaamse ondernemers, van kleine zelfstandigen tot gemiddelde KMO’ers. Nonchalance, onwetendheid en gebrek aan tijd blijken de grootste boosdoeners. Om een veelzeggend voorbeeld te geven: amper zes op de tien ondernemers zegt een goed zicht te hebben op de cijfers van zijn eigen bedrijf en weet de klepel hangen als het gaat over omzet, kosten, winst, enz.
House of Finance, dat haar hoofdzetel in Hasselt heeft en klanten over heel Vlaanderen, voerde zopas een grootschalige marktanalyse op basis van ruim 700 ondernemingen en bevroeg ook nog eens 500 Vlaamse ondernemers. De resultaten zijn glashelder: de Vlaamse zelfstandige werkt hard en verdient in veel gevallen nog niet zo slecht, maar laat door financiële onkunde vaak een smak geld liggen. In totaal gaat het om gemiddeld 5.800 euro die jaarlijks “verloren” gaat, zo berekende House of Finance. Reden: de betrokken ondernemers zien financiële en fiscale zaken over het hoofd, waardoor ze hun geld niet op de meest slimme manier uit hun bedrijf of vennootschap halen.
Enkele opmerkelijke cijfers bevestigen de trend: minder dan de helft van de ondervraagden (47,8%) weet hoe ze hun winst zo fiscaal mogelijk uit de vennootschap kunnen halen. 44,7% durft met zekerheid zeggen dat hij z’n winst optimaal laat renderen. En nauwelijks 41% heeft zijn nabestaanden zowel financieel als fiscaal en juridisch ingedekt. Maar nog: amper 52% zegt dat z’n gezin beschermd is tegen de risico’s die ondernemen met zich meebrengt.
En misschien nog opmerkelijkst van al: als men diezelfde ondernemers vraagt of ze een duidelijk zicht hebben op hun omzet, kosten, targets en winst, reageert nauwelijks 61,5% positief. Dat betekent net zo goed dat vier op de tien ondernemers het over zoiets essentieel in Keulen horen donderen.
“De Vlaamse zelfstandige werkt hard, verdient behoorlijk, maar laat veel geld liggen doordat hij nauwelijks geïnformeerd is en dus zijn financiën niet optimaal beheert”, zegt Roberto Musardo, ceo van House of Finance. “Dat is straf, want als het gaat over omzet, winst, marges, fiscale optimalisatie, enz: dat is geen rocket science. Meer dan ooit is hierover informatie beschikbaar, vaak zelfs op een relatief toegankelijke en eenvoudige manier.”
Tijdsgebrek, geen kennis, nonchalance
Het lijkt vreemd dat zoveel financiële en fiscale basiskennis onbenut blijft. Maar de top-3 van oorzaken moet niet ver gezocht worden: tijdsgebrek, nonchalance en gebrek aan kennis.
“Zelfstandigen hebben vaak het gevoel dat de regelgeving te complex is en ze geen tijd hebben om zich erin te verdiepen. Geld in beweging krijgen lukt nochtans al met een aantal relatief eenvoudige ingrepen zoals fiscale optimalisatie, winstbeheer en pensioenplanning. Kennis die overal beschikbaar is, maar zelden wordt opgepikt of toegepast. Het is vaak een beetje zoals al die voornemens om meer te gaan sporten. De wil is er, maar wordt zelden omgezet in concrete actie”, weet Musardo.
Loonsverhoging is niet slim
IT’ers blijken veelal de best geïnformeerde zelfstandigen als het over hun financiën gaat. Ondernemers uit de bouwsector scoren het slechts. De Vlaamse ondernemer heeft veelal een boekhouder aan z’n zijde, maar meer expertise wordt er vaak niet in huis gehaald. Alleen: een boekhouder is geen superman, laat staan een fiscaal expert.
Voor de meest gemaakte fouten – in quasi 70% van de gevallen bij de slecht geïnformeerde ondernemer – moet niet zo ver gezocht worden: een ondernemer die begint te werken, verdient na de eerste intense jaren steeds beter en verzoekt na een tijd zijn boekhouder om een loonsverhoging. Dat lijkt misschien logisch, maar het is zelden de beste keuze, zo blijkt. Zeker wanneer je weet hoe de personenbelasting werkt.
“Als zelfstandige gewoon je loon verhogen als er meer inkomsten in je bedrijf zijn, is niet slim. Geld kan fiscaal zoveel gunstiger uit de vennootschap worden gehaald. Door de winst te parkeren op een liquidatiereserve bijvoorbeeld, of die uit te keren als een VVPR bis dividend, waarop een verlaagde roerende voorheffing van toepassing is. Dat is echt geen hogere wiskunde. En in zeven op de tien dossiers die we behandelen moeten deze ingrepen meteen worden toegepast.”
Pensioen en bakstenen
En dan zijn er de dooddoeners van de Vlaming in het algemeen: ons pensioen en onze baksteen. Precies 51,8 procent van de Vlaamse ondernemers zegt op de juiste weg te zijn met z’n of haar pensioenplan, iets wat voor zelfstandigen – de groep met de laagste pensioenen – niet onbelangrijk is. Als het over vastgoed gaat, zijn de cijfers nog het meest opvallend: slechts drie op de tien (32,8%) goedverdienende zelfstandigen zegt te kijken naar bv. een verhuurappartement en het op een slimme manier aan te kopen.
“De Belg met een baksteen in zijn maag? Dat geldt voor z’n of haar eigen woning, maar verder dan dat gaat het vaak niet”, aldus Roberto Musardo. “Het zijn gemiste kansen, die ondernemers geld kosten. Dat is zonde voor al het harde werk dat ze verzetten.”
Bron: House of Finance
